В этом году ломбарды в республике выдали займы свыше 450 миллионов рублей за последние шесть месяцев, став достойной альтернативой банкам и МФО. Они практически не отказывают в финансировании, не требуют проверки кредитной истории, а в качестве залога могут принять даже кухонный комбайн.
Автор фото: Егор Затеев / ИД «Вечерняя Казань»
Займы под залог драгоценностей или автомобилей
Ломбарды России значительно увеличили выдачу займов населению, выдав за первое полугодие 190 миллиардов рублей — на 42% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Из них свыше 451 миллиона рублей пришлись на наш регион.
Большая часть этой суммы — 347 миллионов рублей — была обеспечена ювелирными изделиями и другими предметами из драгоценных металлов или камней. Около 82 миллионов рублей жители республики получили под залог своих автомобилей.
В прошлом году российские ломбарды выдали заемщикам 302 миллиарда рублей — на четверть больше чем в 2022 году. Татарстанцы получили 2,8 миллиарда рублей, что на 55% превышает объем займов за 2023 год. Насчет вероятности побить этот показатель в республике в 2025 году пока нет ясности. Сведения о выданных за первый полугодие займами также отсутствуют.
Известно лишь, что по итогам I полугодия задолженность (по основному долгу) по займам, выданным местными ломбардами в Татарстане, составила 237 миллионов рублей, увеличившись на 27,5% по сравнению с началом года. Для сравнения, на конец 2024 года этот показатель составил 186 миллионов рублей, что на 13,5% меньше задолженности на конец 2023 года. Соответствующую информацию предоставили в Нацбанке РТ.
Основная доля рынка ломбардов в России сосредоточена в руках крупных компаний, которые специализируются на займах под залог ювелирных изделий. Согласно данным Центрального банка, 68% совокупного портфеля займов принадлежит 50 крупнейшим участникам этого рынка.
На территории республики по итогам первого полугодия зарегистрировано 28 ломбардов, в то время как работало 159 обособленных подразделений (ломбарды, которые не зарегистрированы как юридические лица). По данным Региональной ассоциации ломбардов (РАЛ), на рынке преимущественно действуют федеральные сетевые ломбарды — «585 Голд», «585 Золотой» и другие. Однако активно действуют и местные ростовщики, принимающие в залог автомобили, ювелирные изделия, шубы и технику.
И снова шесть «нелегалов»
За первое полугодие этого года Центральный банк вновь обнаружил в Татарстане шесть нелегальных ломбардов. В ноябре прошлого года регулятор сообщил о 30 “черных” кредиторах, действующих в республике.
Большинство таких нелегальных учреждений предоставляли займы под видом ломбардной деятельности или комиссионной торговли, но не были зарегистрированы в реестре ломбардов и “работали вне правового поля”.
Это создает риски для клиентов таких сомнительных фирм, включая высокие процентные ставки и возможность потери заложенного имущества. В легальных ломбардах заемщику возвращают разницу между стоимостью вещи и суммой долга, пояснил регулятор.
Хотя в течение прошедшего года рынок ломбардов Татарстана не избавился от нарушителей, председатель Региональной ассоциации ломбардов Людмила Грибок отметила, что это явление является проблемой всей страны, а не только нашего региона.
Она добавила, что небольшие игроки рынка чаще всего уходят в серую зону, поскольку не могут выдерживать регуляторную нагрузку, исключая слово «ломбард» из своих названий, чтобы избежать контроля Центрального банка. В большинстве случаев это комиссионные магазины и скупки с правом обратного выкупа.
Собеседница издания подтверждает, что такие организации представляют опасность для заемщиков: у псевдоломбардов отсутствуют ограничения на полную стоимость кредита и льготный месяц, когда ломбард не может продать заложенное имущество даже по истечении срока займа. Более того, залог не страхуется и может просто исчезнуть, перечислила все минусы недобросовестных участников рынка глава профильной ассоциации.
Редко отказывают и не проверяют кредитную историю
Основная причина растущего интереса к услугам ломбардов — это повышение доверия к данной секции финансовых услуг, считает международный финансовый советник, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов устойчивого развития Российского экономического университета (РЭУ) им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова.
По её мнению, ключевым аспектом является низкий уровень отказов. Согласно статистике Банка России, лишь 0,4% обращающихся за займами сталкиваются с отрицательными решениями. Это единственное происходит из-за того, что потенциальный заемщик не может предоставить необходимый тип залога или ломбард сомневается в его подлинности.
Она также подчеркнула, что ужесточение контроля над банками и микрофинансовыми организациями привело к увеличению числа отказов в кредитах и займах в них. Иными словами, доступность традиционных форм заимствования снизилась.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), доля отказов по всем заявкам на розничные кредиты (потребительские, пост-кредиты, кредитные карты, автокредиты и ипотека) в этом октябре достигла 81,9%. Это самое высокое значение за последний год, а с сентября данный показатель увеличился на 3,7% (с 78,2%). В сравнении с аналогичным периодом прошлого года рост составил 5,5%.
— В итоге население всё чаще обращается к альтернативным источникам финансирования, — констатирует международный финансовый советник.
Мария Ермилова также упоминает высокую скорость оформления сделок как один из очевидных плюсов ломбардов для пользователей. Интерес к таким финансовым инструментам подкрепляется отсутствием длительных процедур проверки платежеспособности клиента, добавляет она.
Доктор экономических наук, профессор КФУ Игорь Кох также считает, что несколько факторов способствуют популярности услуг ломбардов. Он считает, что высокий уровень закредитованности среди части населения не позволяет им пользоваться банковскими кредитами. Небанковские кредиторы более лояльны к заемщикам с высокой долговой нагрузкой или испорченной кредитной историей. Микрофинансовые организации, в отличие от ломбардов, чаще предлагают займы без залога, но они обходятся гораздо дороже.
Это мнение разделяет и директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков. С одной стороны, текущая экономическая ситуация — кассовые разрывы, нестабильность доходов, рост непредвиденных расходов — приводит к увеличению спроса на быстрые займы, отмечает он. С другой стороны, ломбарды привлекательны из-за своих требований к залогу и низкого уровня отказов.
— Это делает их удобным инструментом ликвидности для тех, кому банки или МФО сложны или недоступны, — констатирует эксперт.
Тем не менее, председатель правления РАЛ Людмила Грибок утверждает, что ломбарды всегда были востребованы.
— В этом случае получить займ легко, гораздо проще чем в банке. Достаточно просто предъявить паспорт и оставить своё ювелирное изделие в залог. Весь процесс занимает около пяти минут, — добавляет она.
К тому же, как утверждает собеседница издания, по сравнению с микрофинансовыми организациями, такие займы обеспечены залогом, поэтому «в случае невыкупа ломбард не имеет претензий к клиенту».
Быстрые деньги на непредвиденные нужды
По словам директора по стратегии ИК «Финам», типичный клиент ломбарда — это человек с временной потребностью в деньгах, который располагает залоговым имуществом (например, ювелирным изделием) и «хочет решить конкретную задачу без долгих процедур». Людмила Грибок более конкретизирует: «70% клиентов ломбардов — это женщины, средний возраст 50 лет».
— По моему мнению, ломбарды играют важную социальную роль, так как их услугами пользуются наименее защищенные слои населения, в том числе пенсионеры и студенты, — добавляет глава профильной ассоциации.
Мария Ермилова отметила, что сегодня аудитория ломбардов включает не только представители социально уязвимых слоев населения — так называемых маргиналов, но и довольно широкую группу граждан среднего класса, нуждающихся в быстрых деньгах на непредвиденные нужды.
Среди основной категории клиентов таких организаций, по мнению доцента РЭУ им. Плеханова, находятся люди, сталкивающиеся с временными сложностями с финансами, предприниматели малого и среднего бизнеса, которым нужно краткосрочное финансирование, и граждане, стремящиеся быстро решить проблемы, связанные с нуждой в покупке дорогого товара или оплате срочной услуги.
Так же оценивает аудиторию ломбардов и Ярослав Кабаков. По его мнению, среди клиентов ломбардов сегодня находятся люди с временами финансовыми трудностями, периодически нуждающиеся в краткосрочных деньгах, владельцы ювелирных изделий, а также те, кто предпочитает обращаться из банков или МФО из-за быстроты и простоты оформления.
Рост стоимости золота увеличивает привлекательность ломбардов
Более 94% займов в первом полугодии в ломбардах страны выдали под залог ювелирных изделий из золота. Такие данные приводит департамент небанковского кредитования ЦБ. Автоломбарды составляют около 5%, продолжает статистику Людмила Грибок. По её словам, многие участники рынка принимают в залог не только ювелирные изделия из драгоценных металлов, но и технику, шубы и спортивный инвентарь.
Высокая ликвидность золотых изделий обеспечивает минимальные риски невозврата кредита. Простота оценки стоимости этого драгоценного металла делает процесс выдачи займа прозрачным, что объясняет стабильность данной тенденции, считает Мария Ермилова. По её мнению, рост цен на золото лишь увеличивает привлекательность ломбардов как способа быстрых наличных.
Ярослав Кабаков также полагает, что преобладание займов под залог ювелирных изделий из золотого или белого металла является закономерным, поскольку золото — ликвидный и стандартизованный, легко оцениваемый залог, который также удобно хранить, что упрощает работу ломбардов.
В то же время международный финансовый советник отмечает наличие тренда на расширение перечня принимаемого залога: теперь это включает бытовую технику и другие товары.
Это нормально и распространено в сфере финансовых услуг, говорит доцент РЭУ им. Плеханова. Этот вид залога также популярен из-за удобства и простоты оценки стоимости; бытовую технику, в частности, охотно принимают большинство ломбардов — особенно сетевые.
— Это расширяет круг потенциальных клиентов и повышает конкурентоспособность отрасли, — уверена собеседница издания.
Среднерыночная полная стоимость кредита — 77,4% годовых
Средняя процентная ставка по займам в ломбардах значительно превышает аналогичную ставку в банках и большинстве микрофинансовых организаций, отмечает доцент кафедры финансов устойчивого развития Российского экономического университета. Среднерыночная полная стоимость кредита (ПСК) по займам в ломбардах составляет около 77,4% годовых, что также значительно выше, чем стандартные банковские кредиты и многие предложения МФО, подчеркнула Мария Ермилова. Однако эксперты указывают на то, что такие высокие ставки компенсируются низким уровнем риска для кредитора, так как займ обеспечен физическим залогом.
Согласно данным Банка России, во втором квартале 2025 года процентные ставки по займам ломбардов были приблизительно равны ставкам по займам микрофинансовых организаций с похожими условиями (краткосрочные с залогом движимого имущества), но превышали ставки по аналогичным кредитам банков в три раза, приводит примеры Игорь Кох.
По словам председателя региональной Ассоциации ломбардов, у банков ПСК ниже, а у МФО — гораздо выше: «Ломбарды находятся посередине». Директор по стратегии ИК «Финам» подтверждает — в настоящее время процентные ставки и ПСК в ломбардах выше, чем у банков, но часто значительно ниже самого дорогого микрозайма. При этом продукт оформляется проще и быстрее.
— На первый взгляд, ломбарды могут соперничать с банками в розничном потребительском кредитовании, но их обороты несопоставимы, поэтому такое сравнение некорректно, — отметила «Вечерней Казани» глава профильной ассоциации.
По словам директора по стратегии ИК «Финам», ломбарды не заменяют банки: «Они обслуживают другую категорию клиентов — тех, кто имеет залог и краткосрочные нужды, но не участвуют в широком банковском кредитовании». Ломбарды и микрофинансовые организации — профессиональные кредиторы. Скорее, они дополняют банки, поскольку работают с теми клиентами, которые не интересуют первые, резюмирует Игорь Кох.
Высокое доверие заемщиков
Основной доход ломбардов в России поступает от процентов по займам, а не от продажи невостребованного имущества. По мнению профессора КФУ, для таких организаций это вполне естественно и нормально. Прибыли от реализации залогов получаются только тогда, когда заемщики не возвращают полученные займы.
Пока что всё идет благополучно. По данным ЦБ, больше половины займов ломбардов погашаются досрочно или в установленный срок, не доходя до начала льготного периода.
— Большая часть займов возвращается вовремя, обеспечивая стабильный поток платежей. Это отражает низкую вероятность возникновения серьезных проблем с неплатежеспособностью заемщиков, — характеризует рынок Мария Ермилова.
По её мнению, высокий уровень погашений займов в срок свидетельствует о высоком доверии заемщиков к ломбардам, что, в свою очередь, укрепляет их репутацию как надежных кредиторов.
По словам главы РАЛ, в классических ломбардах до 85% заложенного имущества выкупается заемщиками и только около 15% остается невостребованным. Следовательно, основной доход этих организаций — проценты за использование займа. Людмила Грибок считает, что высокая выкупаемость в ломбардах объясняется тем, что заложенные ювелирные изделия имеют для клиентов весомую ценность: «Кому-то они достались в наследство, кому-то их подарили и т.д.
Ярослав Кабаков также указывает, что более половины займов погашается досрочно или до окончания льготного периода, что свидетельствует о том, что клиенты рассматривают ломбарды как инструмент краткосрочной ликвидности: «Они берут деньги на определенные нужды и быстро их возвращают».
Директор по стратегии ИК «Финам» подчеркивает, что хотя рост популярности ломбардов частично обусловлен снижением доходов части населения, расширение их использования является естественным развитием рынка финансовых услуг: это удобство и простота.
Уровень концентрации высокий, но ломбардов становится меньше
Несмотря на высокий уровень концентрации рынка, количество самих ломбардов постепенно уменьшается — примерно на 1% в год. Однако число точек обслуживания клиентов растет, что подтверждает ЦБ: ломбарды открывают новые филиалы на фоне растущего спроса. Отделения этих организаций появляются в зонах с высокой плотностью населения и развитой инфраструктурой.
Лидеры по количеству обособленных подразделений в стране — Центральный федеральный округ (особенно Москва и Московская область), Приволжский федеральный округ (выделяется Башкортостан) и Южный федеральный округ (лидер — Краснодарский край).
Доцент РЭУ им. Плеханова считает, что уменьшение числа ломбардов связано с повышенными требованиями регулятора к участникам рынка. Кроме того, сложности управления крупными компаниями ведут к поглощениям небольших предприятий более крупными. Оптимизация сети отделений снижает издержки и улучшает качество обслуживания клиентов, подводит итог она.
Профессор КФУ подчеркивает, что высокая степень концентрации характерна для всех сегментов финансового рынка России, будь то банковские услуги, страхование или ценные бумаги. Он рассматривает этот явление как естественный процесс: «В условиях конкурентной борьбы крупные игроки обладают преимуществами, и мелкие постепенно покидают этот рынок».
Председатель правления Региональной ассоциации ломбардов подтверждает: рынок ломбардов укрупняется, так как средние и мелкие участники не могут выдерживать регуляторную нагрузку.
— Сначала был единый план счетов с обязательной отчетностью в ЦБ, затем началась маркировка ювелирных изделий и регистрация всех изделий, принятых в залог, в государственной системе контроля за оборотом драгоценных металлов и камней. Эти изменения создали дополнительные сложности для работы ломбардов, — напомнила она.
Таким образом, не удивительно, что средние и мелкие ломбарды стали продавать свои бизнесы крупным игрокам, включая федеральные сетевые ломбарды. В результате число ломбардов сокращается, в то время как количество точек выдачи займов (обособленных подразделений) остается стабильным. Ярослав Кабаков добавляет, что уменьшение числа юридических лиц-ломбардов и увеличение числа точек обслуживания отражает переход к сетевой модели и оптимизацию работы.
Роль крупных игроков будет усиливаться
Мария Ермилова считает, что современному рынку ломбардов присущи устойчивое развитие и адаптация к новым экономическим условиям. Основными тенденциями становятся дальше развитие цифровых технологий и интеграция онлайн-платформ, а также расширение перечня принимаемых видов залога, включая бытовую технику и цифровые устройства.
Эксперт прогнозирует усиление роли крупных игроков, занимающихся масштабными операциями с золотом и другими активами. При этом риски для клиентов будут постепенно снижаться благодаря улучшению механизмов оценки залогов и повышению надежности операций.
Рынок ломбардов и далее останется важным элементом финансовой инфраструктуры, удовлетворяя потребности широкого круга клиентов в краткосрочном кредитовании, заключает доцент РЭУ им. Плеханова.
Схожую мысль выразил и Ярослав Кабаков. Он полагает, что в будущем данная отрасль ждет дальнейшая консолидация и рост сетевых операторов, внедрение цифровых сервисов и CRM-систем, разнообразие продуктовой линейки, усиление регуляторного контроля и зависимость от динамики цен на золото.
