Как функционирует рынок и где выгоднее оформлять?

Несмотря на конфликт, спрос на потребительское кредитование в Украине продолжает расти. Согласно данным НБУ, портфель кредитов для населения в гривне увеличивается второй год подряд: в 2024 году — на 40%, в 2025 году — на 34%. Восстанавливающийся спрос на заемные средства отмечает сильное развитие, в частности, в сегменте залогового кредитования, включая кредиты под залог автомобиля. Ключевым фактором роста становятся онлайн-продукты: люди стремятся избежать долгого ожидания в очередях и бумажной волокиты, ожидая получить деньги немедленно. Рынок адаптируется к этим потребностям.

Механизм кредитования под залог автомобиля довольно прост: автомобиль служит обеспечением займа, оставаясь при этом у владельца, который продолжает им пользоваться на протяжении всего срока кредита. Гарантия для кредитора заключается не в вашей зарплате, а в реальном активе, что позволяет свести к минимуму потребность в документах, обеспечивая быстрое принятие решений и широкий доступ. Однако условия варьируются в зависимости от того, к кому именно вы обращаетесь.

Три категории игроков на рынке

На рынке кредитования под залог автомобиля существуют три категории кредиторов: банки, частные лица и небанковские финансовые компании. В качестве примера мы рассмотрели Royal Standard Group (RSG) — финансовую компанию ООО «ГЕЛЕКСИ ФИНАНС», имеющую лицензию НБУ с 2024 года.

Каждый из вариантов имеет свою логику, преимущества и риски. Ниже представлена сравнительная таблица, иллюстрирующая их ключевые различия.

Банки: надежно, но медленно

На рынке существует ограниченное количество банковских продуктов под залог автомобиля, поскольку не каждый банк имеет специалистов по оценке транспортных средств. Например, среди тех, кто предлагает такие услуги, можно выделить АО «ЮНЕКС БАНК», АО «Райффайзен Банк» и несколько других. Их условия схожи: финансирование может достигать 80% от стоимости автомобиля, обязательное присутствие нотариуса, за счет клиента. Обычно, банки требуют положительную кредитную историю, справку о доходах и оформление КАСКО, а срок рассмотрения заявки составляет от 5 до 15 рабочих дней. Банковские кредиты подходят для тех, кто готов ждать и имеет хорошую финансовую репутацию.

Физические лица: риск без гарантий

Кредиты между частными лицами под залог автомобилей менее распространены и имеют юридические риски. У таких кредиторов нет лицензий и они не подпадают под регулирующий надзор, не обязанны использовать стандартные договоры. Условия зависят от личных договоренностей, а не от законодательства. Непрозрачные условия досрочного погашения, штрафы за нарушения графика — все это создает реальные риски для заемщика. В случае спора, защититься в суде будет намного сложнее, чем с лицензированным учреждением.

Небанковские финансовые компании: скорость и защита потребителя

Небанковские финансовые учреждения с лицензией НБУ имеют в своем арсенале преимущества обоих вышеописанных вариантов: быстрая обработка и доступность, но с правовой защитой. Этот сегмент активно растет. Один из лидеров — Royal Standard Group (ООО «ГЕЛЕКСИ ФИНАНС»): компания с лицензией НБУ, работающая с 2024 года, получает награду «Лидер отрасли» в течение четырёх лет подряд, с 2022 по 2025 год. Ее кредитный портфель за 2025 год вырос на 35,7%, достигнув 171,6 млн грн.

Главное отличие Royal Standard Group (RSG) — возможность полностью дистанционного оформления кредита. Компания одной из первых в Украине предложила онлайн-кредиты под залог автомобиля и в данный момент является единственным игроком на рынке, который предлагает крупные суммы без необходимости посещения офиса. Чтобы оформить кредит, достаточно отправить фото или видео об автомобиле и три документа: паспорт, идентификационный код и техпаспорт. Решение принимается за 59 минут, а деньги поступают на карту в день обращения. По желанию клиента кредит можно оформить также и в офисе компании, но стоит отметить, что сумма кредита может варьироваться в зависимости от выбранного варианта оформления.

Условия: от 10 000 до 2 000 000 гривен, срок от 61 дня до 36 месяцев, процентная ставка от 3% в месяц без привязки к доллару — исключительно в гривне. Справки о доходах не нужны, кредит доступны с любой кредитной историей, а автомобиль остается у клиента. Оформление, закрытие и продление кредита бесплатные, в то время как конкуренты могут взимать несколько сотен долларов за регистрацию договора. Страхование КАСКО необязательно. Компания представлена во всех крупных городах Украины, кроме областей, где ведутся активные боевые действия.

На что обратить внимание при выборе кредитора

В первую очередь — наличие лицензии НБУ: проверьте кредитора в реестре финансовых учреждений на сайте регулятора. Лицензированные компании обязательны к соблюдению закона о потребительском кредитовании и не имеют права менять условия договора в одностороннем порядке. Также обратите внимание на реальную годовую процентную ставку: она отражает полную стоимость кредита со всеми комиссиями. Не забудьте уточнить стоимость оформления договора и условия досрочного погашения или продления — у некоторых игроков это значительно увеличивает стоимость кредита.

Заключение

Рынок кредитов под залог автомобилей в Украине стал зрелым и конкурентоспособным. Банки надежны, но действуют медленно и доступны не всем. Частные кредиторы более гибкие, но юридически ненадежные. Небанковские финансовые компании с лицензией НБУ закрывают этот пробел, сочетая скорость, удобство и защиту потребителя. Для тех, кто нуждается в деньгах сегодня, без очередей, справок и обязательного страхования, полный онлайн-формат лицензированной финансовой компании стал новым стандартом отрасли.