- 4 мая 08:22
- Ева Смекалкина
Регулятор продолжает неустанно ужесточать критерии для заёмщиков. С 1 июля 2026 года вступает в силу новый пакет ограничений, который напрямую касается трёх сегментов: традиционной ипотеки, кредитов на вторичное жильё и займов под залог автомобиля. Основная цель — очистить рынок от рискованных сделок, особенно среди граждан с уже существующими высокими долгами. Давайте разберемся, что именно меняется и кому теперь стоит забыть о кредите.
Показатель долговой нагрузки: новый главный враг или союзник
Теперь банки будут внимательно анализировать ПДН — показатель вашей долговой нагрузки. Его расчёт происходит довольно просто: складываются все ежемесячные платежи по всем кредитам, делятся на ваш официальный доход и умножаются на 100%. Например, если ваш доход составляет 100 тысяч рублей, а на погашение долгов уходит 90 тысяч, то ваш ПДН составит 90%. Это критический уровень. Нормой считается значение не выше 50%. Всё, что выше, отправляет вас в красную зону. Новые правила в первую очередь затронут тех, кто уже находится в сложной финансовой ситуации.
Вторичное жилье под строгим контролем: самые жесткие меры
Начнём с ипотеки на любое жильё. Банкам разрешено выдавать не более 5% кредитов лицам, у которых одновременно два критерия: ПДН выше 80% и первоначальный взнос меньше 20%. Доля заёмщиков с ПДН свыше 50% и минимальным взносом не должна превышать 1% от общего объёма кредитования. Понятными словами: если вы уже в долгах и приносите в банк минимальный первый взнос, рассчитывать на ипотеку не стоит.
Жёсткие ограничения ожидают вторичный рынок. Здесь лимиты бьют точно в цель. Кредиты с ПДН выше 80% или с LTV выше 80% не должны составлять более 15% от портфеля банка. Из этих 15% только 5% можно выдать тем, у кого одновременно ПДН более 50% и LTV выше 80%. Что это значит на практике? Если вы хотите купить квартиру почти без своих вложений и у вас есть множество кредитов, поздравляем, ваши шансы стремятся к нулю.
Автокредиты под залог тоже под ударом
Новые лимиты касаются не только ипотеки. С 1 июля займ на автомобиль также будет подвергнут строгим требованиям по показателю долговой нагрузки. Если ПДН высок, то получить кредит под залог автомобиля станет сложнее. Банки будут сохранять лимиты и отдавать предпочтение тем, у кого финансовые дела в порядке. Поэтому, если вы планируете заложить свою машину для решения денежных проблем, лучше проверьте свои финансы.
Кому грозит негативный сценарий: ясные прогнозы
В зоне риска окажутся три категории людей. Первая — те, кто намерен купить квартиру на вторичном рынке с минимальным взносом в 10–15%. Их шансы на одобрение резко упадут. Вторая — население, у которого текущие выплаты по всем кредитам занимают более 80% дохода. Им ипотека практически недоступна. Третья — желающие взять автокредит под залог при высоком уровне долговой нагрузки. Они также в группе риска.
Тем, у кого ПДН нормальный (до 50%) и есть 20% первоначального взноса, можно не волноваться. Для них условия останутся почти прежними. Но тем, кто привык жить на грани и брать кредиты «с запасом», будет сложно. Эксперты предсказывают, что доля одобрений на вторичном рынке снизится на 10–15% по сравнению с текущими показателями. Первоначальный взнос перестанет быть предметом обсуждения. Планка в 20% станет строгой нормой для всех рисковых клиентов.
Что делать, если ипотека жизненно необходима
Если вам срочно нужна ипотека, но есть проблемы с долговой нагрузкой или первоначальным взносом, лучший вариант — поторопиться до 1 июля, пока действуют старые, более лояльные правила. Или срочно задуматься о повышении официального дохода или увеличении первоначального взноса. В любом случае, начинайте готовить документы и анализировать свою долговую нагрузку прямо сейчас. Время истекает — осталось меньше двух месяцев.
